Журнал
Как сэкономить на страховке каско
Всем по каске

Как сэкономить на страховке каско

Как сэкономить на страховке каско

Друг застраховал свой годовалый кроссовер по каско всего за 40 тысяч рублей в год, хотя мой компактный хэтчбек меньшей мощности на второй год владения страховые компании оценили минимум в 64 тысячи. Откуда берется такая разница в стоимости страховки? Почему одни машины оцениваются дороже, а другие дешевле? Как на страховку влияет конструкция автомобиля?

NB: Страхование — штука тонкая, а расчетами страховых тарифов занимаются математики, равные по уровню Перельману. Благодаря им на добровольном страховании автомобилей именно компании, а не клиенты зарабатывают деньги. Любая схема страхования будет вам невыгодна, если вы не понесете ущерба. Даже если вашему имуществу нанесли ущерб, страховая найдет, с кого снять эти деньги. Если вы собираетесь обмануть страховую компанию, вами будет заниматься отдел по урегулированию убытков, а в случае успеха — полиция. И все же сэкономить на страховке можно.

стар и млад

В автостраховании есть факторы, на которые вы никак не можете повлиять. Одна из них — возраст водителей. По мнению страховщиков, основанном на различных статистических исследованиях, у молодых не только горячая кровь в жилах, но и шальные мысли в голове, отсутствует чувство самосохранения и прочие недостатки. Из-за этого опасностей от таких клиентов потенциально исходит больше. В зависимости от страховой компании стоимость страховки будет уменьшаться с вашим возрастом, и повышающие коэффициенты полностью исчезнут где-то к 30 годам (все также зависит от страховщика). Но это не навсегда. Стариков страховщики тоже не любят и начиная примерно с 60-65 лет вас снова заставят платить больше. Это в целом справедливо: слух уже не тот, зрение тоже, реакции такие, что в Mortal Kombat у сына не выиграешь. И даже если ваш возраст — как у Карлсона, но вторым водителем вы назначаете свою любимую или своих родителей, то сумма страхования будет рассчитываться именно по самому худшему сценарию.

права

Повлиять вы также не сможете и на свой водительский стаж, хоть этот параметр является одним из самых нелепых в деле расчета каско. Например, вы получили водительские права в 18 лет, а за руль своей первой машины сели только в 28. Для страховщика вы профи и стаж вождения позволяет не применять повышающий коэффициент, но по факту-то ты мы знаем, как обстоят дела. Так что заставляйте ваших детей и внуков получать права сразу же по достижению 18-летия, как это сделал Даниил Квят, предварительно побывав на подиуме Гран-при Формулы-1.

где живешь?

Место постоянной регистрации автомобиля — фактор, который также очень сильно влияет на стоимость страховки. Например, каско при прочих равных в Москве и Чечне порой различается в два раза! Скорее всего, страховщики думают, что автомобиль жителя южной республики уже просто некуда угонять — он и так находится на том месте, куда так или иначе попадают все ворованные машины. Так что если ваша бабушка, тетка или хороший друг проживают на проспекте Владимира Путина, можете попробовать оформить автомобиль на них, дописать себя и спокойно ездить по России.

Баба за рулем

В некоторых страховых компаниях в отделе разработки тарифов трудятся настоящие мизогины. Поэтому с женщин они снимают повышающие коэффициенты только в случае их официального семейного статуса «замужем» и наличия как можно большего количества детей. Странный подход, с учетом того, что женщины ездят аккуратнее особей противоположного пола — мы сами проверили это.

Как сэкономить на страховке каско

стар и млад

На все другие факторы повлиять можно. И первое, с чем сталкиваются многие клиенты страховых компаний, — это покупка автомобиля в кредит. Таких пациентов банки обязывают страховать приобретение на колесах по каско, а некоторые кредитные учреждения даже навязывают определенные страховые компании, хотя это незаконно. От этого условия никуда не денешься, а если нарушишь его — можешь попасть на незамедлительную выплату всей оставшейся кредитной задолженности. Страховщики рады воспользоваться безысходностью новоиспеченного автовладельца и накрутить дополнительную сумму к общей страховой премии. Единственный способ справиться с этим — покупать машину не в кредит либо пользоваться потребительским кредитом, но проценты в последнем случае могут быть больше.

что за машина?

К выбору автомобиля надо подходить очень аккуратно. Как бы вам ни хотелось купить себе вот этот новенький (или слегка подержанный) Honda Accord или Mazda3, нужно знать, что страховщики получают от ГИБДД самые свежие данные по статистике угонов. А там японский автопром соперничает с корейским и соревнуется с российскими Lada, перемежаясь с Land Rover, Ford и так далее. В каждом регионе России своя статистика, но общая тенденция сохраняется из года в год.

сигналка

Некоторые марки и модели автомобилей страховые компании страхуют только в том случае, если на них устанавливаются противоугонные системы со спутниковым слежением и прочими электронными фичами. Бывает, даже требуют определенную марку противоугонного устройства, на установку которого аж предлагают скидки.

подбор материалов

Однако даже если ваша машина вообще никому неинтересна, страховщики могут накидывать дополнительные коэффициенты за ее конструкцию. Например, страховка на ваш маленький городской хэтчбек может стоить дороже, чем на большой рамный внедорожник. Почему? Оказывается, все дело в конструкции кузова. На маленькой машинке наверняка установлены пластиковые бамперы, которые ни один сервисный центр не будет чинить в случае небольшого удара. Так как бамперы являются самой уязвимой частью автомобиля, полная замена стоит гораздо дороже, чем рихтовка и покраска железного бампера внедорожника. С этим у страховщиков вообще большие проблемы — сервисы отказываются ремонтировать даже маленькие трещинки пластиковых деталей машин, хотя автопроизводители инструктируют свои официальные СТО и предлагают обзавестись им специальным сертифицированным оборудованием для запайки пластиковых деталей. Увы, сервису проще заменить пластиковую деталь полностью, чем большее время возиться с ее восстановлением. Так быстрее и выгоднее.

сервис у ашота

Страховщик может предложить вам обращаться не к официальным дилерам, а к сторонним сервисам, а также использовать вместо оригинальных запчастей неоригинальные. Утвердительный ответ на оба вопроса позволяет добиться хорошей скидки от страховой компании. Также есть опция выплаты денег вместо ремонта, но тогда нужно учесть, что второй раз за те же поврежденные детали вы денег не получите, а чтобы получить — нужно будет предъявить полностью отремонтированную машину страховщику. И для этого также потребуется выбрать вид страховой суммы: агрегатная либо неагрегатная. В первом случае каско будет дешевле, но ремонт каждого повреждения будет вычитаться из общей страховой суммы, и ваша пятая авария может остаться без оплаты со стороны страховой компании. Неагрегатная страховая сумма увеличивает сумму полиса, но позволяет сколь угодное количество раз ремонтировать машину, не боясь полностью исчерпать баланс.

б/у

Актуальность имеет и возраст машины: чем старее ваша телега, тем больше за нее потребует страховщик при первой покупке каско. Официальная причина — увеличение затрат на ремонт в связи с амортизацией машины. Самое смешное, что с возрастом снижается и страховая сумма за машину: каждый год ее стоимость падает, и чем старее автомобиль, тем меньше вам выплатят денег за поврежденные части, узлы и агрегаты. По достижению определенного возраста (5-10 лет в зависимости от продавца каско) компании вообще перестают страховать «старичков».

Кстати, если вы страхуете только что купленную машину, то тут без вариантов, но если вы платите за автомобиль, которому уже больше года, то можно поиграть с суммой. Страховщик проанализирует вашу машину по своей методике и предложит оценить ее с учетом возраста. Например, вы купили автомобиль за миллион, и через год страховая ценит его тысяч в 800. По желанию вы можете настоять на меньшей сумме. Таким образом, в случае угона или повреждения компания будет выплачивать вам с учетом той суммы, которую указали вы, но и сумма каско будет меньше.

льготы по-французски

Существенно сэкономить позволит франшиза, и чем больше сумма франшизы, тем дешевле выйдет страховка. Этим противным французским словом страховщик обязывает вас самостоятельно ремонтировать все повреждения автомобиля до определенной суммы. Она может составлять 10, 20 и даже 90 тысяч рублей, и чем больше она будет, тем меньше вам платить за каско. То есть все мелкие ДТП лягут полностью на ваши плечи, а все, что свыше суммы франшизы, будет оплачивать страховая. Последняя делает это с неохотой, поэтому не исключены судебные тяжбы по поводу оценки ущерба.

Как сэкономить на страховке каско

утром — деньги, вечером — стулья

Последнее время стала приобретать популярность рассрочка покупки каско. Для многих возможность заплатить сумму, скажем, тысяч в сто рублей двумя платежами или четырьмя раз квартал оказывается более удобной и не такой страшной. Увы, сэкономить в этом случае точно не получится: за возможность разбить платежи за каско на периоды страховщики сдерут лишние деньги. Да, в случае ДТП для получения компенсации от страховой придется полностью оплатить всю оставшуюся задолженность.

присяга на верность и предательство

За привязанность и за предательство страховые также готовы делать скидки. Если вы оказались удачливым и не совершили ни одного ДТП в период первого года страхования, страховщик щедро одарит вас скидкой. Конкуренты дремать тоже не будут и постараются заполучить в вашем виде нового клиента, предложив скидку за переход от другой страховой компании. Что выгоднее — лучше решать в каждом случае отдельно.

только усы, лапы и хвост

Основательно сэкономить позволит покупка частичного каско. Например, свою Mazda3 вы можете застраховать только от угона, что существенно снизит стоимость страховки. Вы также можете исключить из договора эвакуацию машины, вызов страхового комиссара на место ДТП и прочие услуги вроде подменного автомобиля.

И помните, что даже раскошелившись на самое дорогое каско и включив в него все возможные пряники, вы можете оказаться обманутыми. О том, как этого избежать, мы расскажем в следующий раз.

Сергей Белоусов